Интервью
Ниже Вы прочитаете интервью, надеюсь, оно будет для Вас интересно, откроет для Вас что-то новое и позволит Вам сделать полезные выводы.
Алена, я приветствую тебя. Заранее благодарю тебя за то, что согласилась на это интервью. Расскажи, как ты оказалась в теме личных финансов?
Во-первых, я всегда зачитывалась книгами великих людей и людей, которые обладали и обладают большими деньгами. Я старалась моделировать, срисовывать их решения, выявлять определенные закономерности.
Я поняла, что либо надо обладать отменной финансовой дисциплиной, для того, чтобы создать какой-то определенный капитал (но это дано далеко не каждому человеку), либо сформировать определенную систему инвестирования - если человек не обладает финансовой дисциплиной.
Я пошла по второму пути.
А какие книги, если не секрет, заставили тебя начать работать именно с личными финансами?
Одними из первых были Кийосаки, Бодо Шеффер, Владимир Савенок - все гуру в области личных финансов и инвестирования. Огромное количество книг, семинаров, курсов на эту тему. Определенный круг интересов формировал круг общения, и я познакомилась с командой «Личного Капитала». Это впоследствии привело к тому, что в июне 2007 года «Личный Капитал» пригласил меня совместно поработать, о чем я нисколько не жалею.
Расскажи, как долго пришлось преодолевать путь от стажера к эксперту в области личных финансов?
Чем больше ты чего-то узнаешь, тем больше ты понимаешь, что ты знаешь очень мало. А область личных финансов практически не раскрыта в России – нам необходимо расти еще очень долго, чтобы хотя бы догнать Европу и США.
Поэтому, как это не парадоксально, экспертом я считаю себя сейчас меньше, чем даже год назад.
Самокритично, надо сказать... А скажи, был ли у тебя момент в жизни, когда ты сказала «Вот это я круто сделала!».
Такие моменты с регулярностью раз в неделю возникают. Человек всегда должен ставить серьезные цели и их добиваться.
Я составляю для своих целей полугодовой и месячный план. Конечно, возникает чувство гордости, когда я их добиваюсь – это очень мотивирует на достижение новых, более амбициозных планов.
Алена, что нужно сделать для того, чтобы начать заниматься консалтингом в сфере личных финансов, на твой взгляд?
Для этого нужен один шаг. Просто определить, что ты хочешь делать и начать делать это.
Согласен, но как мне кажется одного желания всё-таки мало... Расскажи, как у тебя это было. Я, например, прочитал книги, понял, что это интересно.
Я скажу так! Для начала важно понять, в какой мере ты хочешь этим заниматься. Стать профессиональным финансовым консультантом, либо просто инвестировать для себя. В принципе, для того, чтобы изучить эту тему для себя, не нужно много времени. Сходить на 2-3 семинара гуру в этой области, изучить 2-3 книги, еще дистанционные курсы – «Школа Финансового Консультанта», например. Сколько это занимает по времени? От одного до трех месяцев.
Через месяц это все надоедает, и ты это забрасываешь.
Бывает и так. Собственно говоря, а почему бы и нет? Можно инвестировать, не зная инвестиционных инструментов на профессиональном уровне, если ты понимаешь, что ты не хочешь глубоко изучать эту тему. Просто создай для себя систему автоматического инвестирования, определи сумму ежемесячного/ежегодного взноса, дай поручение банку отправлять эту сумму на счет инвестиционной компании – и можешь продолжать заниматься своими делами. Это очень удобно.
Такую систему может помочь разработать и внедрить финансовый консультант. Желательно, чтобы он был профессионалом одновременно и в области пенсионных накоплений, и смог проконсультировать по налоговым вопросам, знал специфику работы страховых компаний, смог проконсультировать по фондовому рынку, безусловно, ему необходимо знать текущую ситуацию по банкам и оперативно предложить на выбор несколько депозитов и банков – то есть это должен быть профессионал сразу в нескольких областях.
А в чем сложность профессии финансовый консультант? Как мне кажется, здесь возникают сложности больше психологического плана?
Самую большую ошибку, которую может допустить финансовый консультант – неверно определить цели клиента, его темперамент, отношение к риску. Если консультант дает Вам консультации сразу, как только Вы переступили порог его офиса, бегите от этого консультанта как можно скорее – ничего хорошего он Вам не порекомендует.
В России мало информационных ресурсов на тему личных финансов, это очень грустно, первопроходцам всегда очень сложно. Не сомневаюсь, что в ближайшие 2-3 года ситуация измениться кардинальным способом. Уже сейчас практически каждый месяц я вижу все больше и больше консультантов, это очень радует меня.
Помимо этого, сами люди пока не готовы к тому, что личными финансами необходимо управлять, необходимо инвестировать часть своих доходов для того, чтобы защитить свои деньги. Российские бизнесмены уверены в том, что с их бизнесом никогда ничего не произойдет, но такое бывает очень редко. С каждым днем растет количество бизнесменов, обращающихся за помощью в сохранении заработанного капитала – это означает, что люди стали более разумными и ответственными.
В бизнесе, все-таки все немного по-другому. Здесь другие жанры, другие законы. И даже если ты потерял деньги, но у тебя есть навык, ты их опять заработаешь в ближайшее время.
Да, я согласна. Но бывают различные ситуации. Если ты кормилец семьи, ты подвергаешь риску не столько себя, сколько свою семью - это намного серьезнее.
Приведу тебе такой пример. У меня есть друг, который всегда производил впечатление обеспеченного человека - квартира, дорогой автомобиль premium класса. Как оказалось, у него под Новый год не оказалось свободной наличности и даже на елку пришлось занимать у друзей. И все запланированные поездки, конечно, были отменены... Это очень грустно.
Риски с личными деньгами на каждом шагу подстерегают любого человека, у которого они есть. Конечно, если бы он обратился ко мне заблаговременно, я бы постаралась ему помочь.
Должен же быть у человека хотя бы минимальный финансовый резерв...
Причем люди об этом прекрасно знают, но это делают лишь единицы. Мы встречаемся, обсуждаем варианты депозитов, банков, но через несколько месяцев оказывается, что люди так и не открыли депозит.
Мой друг, про которого я уже говорила, тоже бизнесмен, и в январе-феврале у него будет очередное поступление денег. Но совершенно не факт, что он откроет депозит, хотя он уже и пережил несколько неприятных моментов, связанных с нехваткой дензнаков – все-таки успешному человеку неприятно занимать деньги.
В своей брошюре я отобрала несколько вариантов депозитов, пригодных для того, чтобы хранить на нем деньги, предназначенных для «финансовой подушки».
Раз мы коснулись финансовой подушки, считаешь ли ты, что нужно сначала погасить кредиты, а потом ее создавать?
Следуйте правилу "50/50". Не направляйте все свои деньги на оплату долгов. То есть если Вы зарабатываете 100 тыс. руб., а 70 тыс. руб. Вам необходимо на жизнь, размещайте оставшиеся 30 тыс. руб. в пропорции экономии 15 тыс. руб. и 15 тыс. руб. направляйте на погашение кредита. Таким образом, Вы одновременно и закроете кредит, и создадите свою финансовую подушку. Вас это будет очень вдохновлять на то, чтобы продолжать реализовывать свой личный финансовый план и Вы будете стараться зарабатывать все больше и больше, чтобы добиться намеченных целей как можно скорее.
Поясни. Как мне кажется, ты все равно заплатишь гораздо больше.
Начав с погашения кредита, ты подвергаешь себя дополнительному риску – а вдруг завтра с тобой что-то случиться и ты не сможешь их оплачивать? Банку будет все равно, насколько исправно ты погашал кредиты раньше, он все равно будет требовать от тебя оплаты очередного ежемесячного платежа.
Если же у тебя на этот случай будут деньги, то банк даже не узнает о твоих временных проблемах.
Я недавно сделал свой собственный тренинг «Как не жить от зарплаты до зарплаты». В чем основная проблема людей, живущих от зарплаты до зарплаты, как ты считаешь?
Основная проблема, на мой взгляд, в отсутствии элементарной финансовой грамотности.
Практически ни у кого нет «финансовой подушки», нет плана накоплений на образование детям и себе на пенсию – все как правило ждут до последнего момента. Зато когда до оплаты института или выхода на пенсию остается 2 года, у всех сразу проясняются мысли и оказывается, что задним числом они знали о том, что надо было делать, вот только никто ничего не делал.
Вторая большая проблема – это отсутствие действий. Можно знать, но не делать, это так же плохо, как и не знать.
С точки зрения психологии таких людей, как ты считаешь, что им мешает жить?
Вот скажи, у тебя есть такие знакомые, которые курят и прекрасно понимают, что курить вредно для здоровья?
Есть.
В чем их проблема? Здесь абсолютно все то же самое.
Это то же самое, когда люди круглосуточно едят жирное, мучное и сладкое и прекрасно понимают, что надо худеть, что надо заниматься спортом.
Мой опыт подсказывает, что большинство людей разрабатывает финансовый план и так и не приступают к его реализации. Откладывают, откладывают, откладывают, а потом окончательно забрасывают.
А бывают, что начинают его реализовывать, но бросают его реализацию на полпути. В принципе, наверное, с бизнесом то же самое, так ведь?
Совершенно верно. Мне кажется, что проблема в том, что вести и управлять личными финансами не очень интересно людям. Им нужно больше эмоций, драйва, а это не позволяет эти эмоции сиюминутно получить.
Да. Это бывает скучно. Финансы – это скучно, это неинтересно, это не эмоционально. Это не Forex, это не яркие плакаты. Либо нужны эмоции, либо очень сильный стимул, либо страх, либо жажда наживы.
Очень помогает в такой ситуации развитие навыка – принял решение, сразу делай. Все. Без эмоций. Просто бери и делай первый шаг.
По статистике на это способно не более 5% людей.
Больше, чем 5%. И это определяет успешного человека. Именно поэтому необходимо постоянно развивать данный навык. Это все, что можно посоветовать таким людям. Самые эффективные мои клиенты приходят, сразу делают и сразу получают результат. Если я им сказала что-то сделать, они на следующий день это сделают. Они могут ошибаться, я могу ошибаться, но по статистике результат этих людей на порядок лучше, чем у остальных. Просто, потому, что они быстрее получают результат. Невозможно получить результат, ничего не делая.
Мне кажется, чтобы постоянно и без эмоций делать, для большинства людей должен быть наставник Основная его функция – это постоянный контроль и «пинание», потому как твой личный заряд так или иначе угасает со временем. Даже, если ты какие-то книги периодически читаешь, все равно это не так работает. Эффект на неделю, максимум.
Это верное утверждение. Таким наставником друг, наверное, не может быть, потому что достаточного стимула не будет. А, например, человек, которому ты платишь деньги - психолог, коуч, консультант - будет тебя мотивировать. Хотя бы ты просто банально захочешь отработать потраченные деньги. Я абсолютно с этим согласна.
Давай немного перейдем от личных финансов к теме инвестирования. Как относишься к инвестированию?
Хорошо отношусь к инвестированию. Сама инвестирую.
А куда, если не секрет?
Я разработала для себя инвестиционный портфель. В него я включила депозиты в евро и долларах и накопительную программу в зарубежной страховой компании на 20 лет. Из российских ПИФов у меня тоже кое-что осталось, но в российские инструменты я предпочитаю инвестировать по минимуму. В целом у меня очень сбалансированный портфель.
А ты больше агрессивный или консервативный инвестор?
Я больше агрессивный. Я знаю, что у меня есть много времени впереди и я оцениваю риски, на которые иду. Мой портфель, конечно, не для каждого инвестора и для своих клиентов я разрабатываю совершенно другие портфели, подходящие индивидуально под их цели, возможности и темперамент. Не все люди могут позволить себе инвестировать агрессивно, не у всех есть в запасе 20 лет.
А какой процент от своего дохода, если не секрет, ты инвестируешь?
У меня получается не процент от дохода, а фиксированные суммы. Я назначила себе определенную сумму, которую, я откладываю каждый месяц и инвестирую ее вне зависимости от того, сколько я получила в этом месяце. Это наиболее удобный метод инвестирования для людей с непостоянными доходами. Людям, получающим фиксированную зарплату, можно инвестировать процент от суммы дохода.
Если давать совет среднестатистическому человеку, какой процент необходимо инвестировать?
Процентов 20, можно спокойно инвестировать. Все говорят 10%. Ты знаешь, 10% - это не большая сумма, на булавки улетает. Вообще 20% можно откладывать совершенно спокойно. Японцы 50% инвестируют, а некоторые и до 70%. Но и о текущих расходах также забывать не нужно. Не переоцените свои силы.
У меня есть друзья, которые действительно могут себе позволить инвестировать такую сумму, 50% им на жизнь вполне хватает.
Чем больше доход, там легче инвестировать крупные суммы.
Но, с другой стороны, возвращаемся к проблеме мотивации, чем больше доход, тем больше соблазн их потратить.
Согласна. Тем более, если доход получен бизнесом, какими-то завершенными проектами. В этом случае, у человека поднимается самооценка. Это и хорошо и плохо.
Как правило, он сразу думает, «какое там инвестирование, пойду себе лучше машину куплю».
Возвращаемся к проблемам с самоуверенностью. У людей много самоуверенности и уверенности в том, что ничего завтра не произойдет, что все будет отлично. Это мешает колоссальному количеству людей задуматься о возможных рисков и защититься от них заблаговременно.
Мы все такие, по-моему. Просто, некоторые понимают, что иногда надо жить по правилам.
Необязательно много инвестировать, главное выделять на это хотя бы какую-то часть дохода.
А мне кажется, в этом плане, действительно важно вырабатывать привычку выделять средства для инвестирования. Любой доход, даже если ты 100 рублей заработал, 20 рублей отнеси, положи в банк.
В идеале да. Но это на самом деле сложнее. Каждый раз «красть» у себя свои кровные...
А почему сложнее? Можно договориться с работодателем. Пожалуйста, он тебе сам будет по безналичному расчету перечислять деньги на твой депозит.
Автоматический инвестиционный план - программа, позволяющая ежемесячно автоматически снимать с текущего счета инвестора определенную сумму и ее инвестировать.
Инвестор один раз устанавливает все необходимые параметры (сумму, перечень инвестиционных инструментов и период исполнения) при первоначальном оформлении и вносит на пенсионный счет или в фонд ежемесячно небольшую сумму, например $20. Эта сумма автоматически снимается с текущего банковского счета инвестора или вычитается из его зарплаты. Регулярное инвестирование происходит автоматически.
Если есть такая возможность, то отлично. Я, на самом деле, за автоматический план инвестирования.
У всех же есть расходная статья - мобильный телефон. Мы с определенной периодичностью оплачиваем телефон или коммунальные платежи, например. Мы же не задумываемся, платить или нет, мы просто платим деньги. В инвестировании точно так же. Если нет достаточной дисциплины откладывать деньги, откладывай автоматически. Тогда соблазна потратить эту сумму не возникнет – ты просто создашь такие условия, которые не позволят тебе это сделать.
А как ты считаешь, уровень финансовой грамотности за два последних года в России вырос?
За два последних года, даже с начала того года, финансовый кризис поубавил уверенности в людях. У них появился страх за свои собственные деньги, за их собственное БУДУЩЕЕ и будущее их детей. И этот страх поспособствовал тому, что они открыли накопительные программы. И это хорошо. Кризису можно хотя бы за это сказать «спасибо».
Да, это выгодно финансовым консультантам, которые теперь в глазах клиентов свою значимость немного подняли.
Нет так важно, каким именно способом человек пришел к пониманию необходимости инвестирования. Главное, чтобы он был готов что-то делать.
Пусть даже если он пришел благодаря кризису – это тоже хорошо. У людей есть два способа мотивации к действию – кнут или пряник. Кто-то приходит, вдохновившись бурным ростом фондового рынка, кто-то обжегся на кризисе, то оба начинают делать одни и те же действия.
А для меня это самое важное. Я в свою очередь сделаю все максимально от меня возможное и зависящее, чтобы помочь ему добиться поставленных целей.
Я на своем сайте недавно написал пост, который посвящен инвестированию мужчин и женщин.
Да, я читала. На самом деле в чем-то соглашусь, в чем-то не соглашусь. Действительно, на мой взгляд, женщины более эмоциональны. Они на самом деле инвестируют в то, что им нравится. Даже когда им приводишь логические доводы о том, что списание с карточки удобнее - оно происходит регулярно, вам не надо ходить в банк, пополнять счет через банкомат, комиссия за перечисление 0%, они все равно отказываются инвестировать этим способом, потому что им «не нравится» или «не хочется», приходиться их очень долго уговаривать и долго убеждать. Им больше нравится платить каждый раз 5-10 долларов, ходить в банк, стоять в очереди к операционистам, заполнять документы – я не понимаю этого, мне кажется, если есть возможность это не делать, то и не надо делать. Что поделать, это женщины. Только один мужчина у меня переводит деньги через счет, остальные все инвестируют с карточки в рамках той программы, которая это позволяет.
По поводу того, что женщины тратят больше времени на изучение, да? У них более основательный подход.
Вот с этим не соглашусь. У меня меньше времени уходит. Да и мои клиентки очень бегло просматривают документы J
Может быть, у тебя больше клиентов из бизнеса. Женщины из бизнеса, это отдельный разговор.
80% моих клиентов - это мужчины, у меня не очень много клиенток. Они меньше тратят времени на изучение программ, у нас очень доверительные отношения. А по поводу влияния эмоций на принятие решений у женщин - это правда.
Мужчинам надо приводить логические доводы. Критерий 1 – надежность, критерий 2 – доходность, критерий 2 – комиссии и т.д.
У женщин больше на уровне «нравится или не нравится». Логики здесь меньше, чем эмоций.
Какой твой любимый финансовый инструмент?
Накопительные программы страховых компаний. Больше всего мне импонирует льготное налогообложение. На долгих сроках, когда сумма накопленного капитала удваивается и утраивается, сумма налога может быть очень высокой.
Также возможность автоматического инвестирования. Каждый месяц с моей карты списывается определенная сумма и инвестируется именно в те фонды, которые я выбрала. Мне нравятся все регулярные программы, где надо перечислять раз в месяц, раз в квартал, раз в год. Чем чаще, тем лучше. Также у меня всегда открыто несколько депозитов в разных банках и в разных валютах.
Как ты относишься к бирже?
У меня есть опыт работы на бирже. Отношусь я к этому никак – я вложилась в голубые фишки и забыла на какое-то время. После того, как возник риск девальвации рубля, в ноябре 2008 года, я закрыла брокерский счет и инвестировала эти деньги в зарубежные фонды – в долларовые и евровые фонды акций развивающихся рынков.
Биржа не дисциплинирует – ты можешь в любой момент купить или продать акции, это больше минус чем плюс для пассивного инвестора. Биржа предназначена для спекулянтов, трейдеров – то есть активных игроков на фондовом рынке. Они активно работают и готовы посвящать этому очень много времени. У большинства обычных людей его просто нет.
Которые готовы вложиться и прогореть?
Необходимо быть готовым к риску – без этого инвестировать категорически противопоказано. И ориентироваться изначально на срок от 3-5 лет.
Про Forex, про срочные инструменты?
Это просто для других людей. Есть определенные инструменты, их действительно очень много, но они предназначены для разного типа людей.
Я работаю в определенной нише, и с определенными людьми. Они готовы защищать свое благополучие. Они имеют детей и семью. И они хотят уберечься от различного рода рисков. И все. И я, соответственно, работаю с этими людьми. А спекулянты живут параллельной жизнью от меня.
Фьючерсы, опционы, форекс.... Для успешной работы с ними нужен минимум год изучения и плотной работы.
Если у людей нет времени, и рынок начинает падать, люди начинают в ускоренном темпе изучать все инструменты. А потом они могут запросто наломать дров, пока будут покупать фьючерсы, опционы. Зачем это надо? Не вижу абсолютно никакого смысла.
Вложите средства в хеджевый фонд, который хорошо работает на растущем рынке, который хорошо работает на падающем рынке. Внутри этого фонда профессиональные управляющие уже примут решение, что надо покупать.
Согласен с этим.
Я против того, чтобы дилетанты выходили на рынок. Либо учись этому плотно, занимайся сам, либо доверяй свои деньги профессионалам. Все, других вариантов нет.
Какая сейчас ситуация с кредитованием в России? На твой взгляд нормализуется? Что будет с процентными ставками, например, в следующем году, как ты считаешь?
Я не делаю аналитических прогнозов. Если к нам приходят люди с вопросами по кредитам, мы стараемся эти кредиты как можно скорее погасить, параллельно создавая финансовый резерв.
Кредиты отрезвил многих людей. Многие набрали кредитов, в том числе и ипотечных кредитов, на сотни тысяч долларов, думая, что квартиры в Москве будут расти всегда, но на самом деле все оказалось не так. И это многих отрезвило.
Поэтому, я, как раньше считала, так и сейчас считаю, что кредиты - это зло. Острой необходимости в кредитовании нет, на все кроме квартиры можно накопить.
А если жить негде?
Я не против ипотеки. Но здесь важно понимать, сможешь ты ее погашать, если у тебя не будет в течение полугода доходов. Для этого необходимо создать годовой резерв на банковском депозите.
Какой самый курьезный случай был в твоей практике финансового консультанта?
У меня было много таких случаев, когда приходит действительно выглядевший обеспеченным человек, в дорогом костюме, говорит красивые речи. На самом деле, финансовые отчеты показывают, что у человека минимальные накопления. Если они, в принципе, есть.
И были такие случаи, когда приходили очень скромно одетые люди. И по финансовым отчетам оказывалось, что у них сотни тысяч долларов и даже миллионы. Поэтому, никогда нельзя судить о человеке по его внешнему виду.
А существует ли вообще «волшебная таблетка» от всех бед в области личных финансов?
«Волшебная таблетка» - это личный финансовый план.
Шаг первый – создание финансового резерва на депозите.
Шаг второй – погашение кредитов (кроме ипотечного).
Шаг третий – защита близких, которые зависят от тебя.
Шаг четвертый – создание накопительного плана.
Есть депозиты с минимальным порогом 1 тыс. руб., каждый человек сможет открыт такой депозит.
Если откладывать по 1000 рублей, это очень долго нужно создавать финансовую подушку.
Но надо же с чего-то начинать. Хотя бы с малого, а потом больше и больше, главное – выработать привычку и продолжать двигаться к намеченной цели.
Какими 3-мя качествами должен обладать человек, чтобы успешно управлять своими деньгами?
Дисциплина, желание делать и еще раз дисциплина J
Пример оптимальной структуры портфеля обычного среднестатистического гражданина России?
Первое - это депозит в качестве финансовой подушки.
Страхование сюда должно входить или это опционально для каждого человека?
Да, есть много людей, которым не нужно страхование. У меня 50% клиентов застраховали свою жизнь, другим 50% это не нужно.
Далее пенсионная накопительная программа на себя и накопительная программа на ребенка должны быть обязательно. Если есть ребенок, то плюсом еще можно страховать свою жизнь для защиты своего ребенка. Если с кормильцем что-то произойдет, то ребенок не может сам себя обеспечить.
Алена, твой совет.
Использовать те простые принципы, о которых мы с тобой говорили. Просто делать, выполнять рекомендации. Они работают и действительно могут привести человека к результату и помогут закрыть финансовые дыры, проблемные места.
Нужно их выполнять, действовать и строить свою собственную систему накопления, для достижения своих целей.
Огромное спасибо за интервью!
Комментарии
Я преподобный сестра Шейла Гарсия компании кредита церковь финансов, законное кредита кредитор, мы даем кредиты для инвестиций в бизнес и для решения финансовых проблем, наш кредит легко и с уставным капиталом в 150 млн долл намерен предоставить частные займы короткая - вещь и долго, срок от $500 USD до $100,000,000 млн долл до всех серьезных людей, надежность и интеграции хотите сделать кредит. Мой процентная ставка 2%, если вы заинтересованы в нашем предложении, пожалуйста, свяжитесь с нами по
E-mail: Ladylopezloaninstitute
Спасибо и Бог благословит.